> A quoi est due la difference entre 6.1 % et 16.16 % ?
>

Le capital emprunté est en moyenne égal à un peu plus de la moitié du
capital initial.

16 % sur 4 ans, cela fait très grossièrement 4 % par an, pour un capital
restant dû grossièrement égal à la moitié du capital initial, soit un taux
moyen d'environ 8 % du capital moyen dû.

C'est ce chiffre (à affiner !!!) qui peut être rapproché du taux annoncé.

Peut-être des assurances, des frais de dossiers, etc etc etc ...